Sichere und profitable Anlagemöglichkeiten für Rentner in Deutschland 2025 im Ruhestand

Warum gerade im Ruhestand Sicherheit bei der Geldanlage höchste Priorität hat

Im Ruhestand ändert sich die finanzielle Situation grundlegend: Das Einkommen beschränkt sich häufig auf die gesetzliche Rente und vorhandene Ersparnisse. Da viele Rentner über keine weiteren Einnahmequellen verfügen, steht der Kapitalerhalt im Vordergrund. Größere Verluste durch risikoreiche Anlagen können die finanzielle Stabilität stark beeinträchtigen. Deshalb sollten Senioren auf planbare, möglichst risikoarme Investments setzen, die gleichzeitig eine angemessene Rendite bieten.

Festverzinsliche Anlagen als stabile Grundlage

Festverzinsliche Wertpapiere bilden für Rentner die sichere Basis einer ausgewogenen Anlagestrategie. Dazu gehören vor allem:

• Deutsche Staatsanleihen: Aufgrund der guten Bonität des Staates gelten sie als besonders sicher.
• Unternehmensanleihen hoher Bonität: Diese bieten meist etwas höhere Zinsen, sind allerdings mit einem kleinen Zusatzrisiko verbunden.
• Pfandbriefe: Diese durch Finanzinstitute ausgegebenen Schuldverschreibungen überzeugen durch hohe Sicherheit und oft attraktive Zinssätze.
• Festgeldanlagen: Hier erhält man einen garantierten Zinssatz über eine festgelegte Laufzeit.

Diese Anlageformen überzeugen durch planbare Erträge und geringe Kurschwankungen. Insbesondere Staatsanleihen aus Deutschland sowie Bankeinlagen bis zur gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000 Euro pro Person und Bank gelten als nahezu risikolos.

Liquidität bewahren: Tagesgeld als finanzielles Polster

Neben dem eigentlichen Anlageplan ist es ratsam, eine ausreichende Liquiditätsreserve für unerwartete Ausgaben zu halten. Als Faustregel gilt, drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto bereitzuhalten. Dieses Konto erlaubt den täglichen Zugriff auf das Geld, bietet jedoch meist nur geringe Zinsen, die häufig unter der Inflation liegen. Dennoch verhindert diese Reserve, dass langfristige Anlagen vorzeitig verkauft werden müssen.

Geschicktes Staffeln der Laufzeiten für mehr Flexibilität und höhere Zinsen

Um sowohl schnelle Verfügbarkeit als auch gute Zinserträge sicherzustellen, empfiehlt es sich für Rentner, festverzinsliche Anlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten zu wählen. Beispielsweise kann ein Teil des Kapitals kurzfristig über ein bis zwei Jahre angelegt werden, um flexibel zu bleiben, während ein anderer Anteil für fünf bis zehn Jahre investiert wird. Längere Laufzeiten bringen typischerweise höhere Zinsen, verlangen jedoch einen Verzicht auf Liquidität während der Laufzeit.

Die optimale Mischung: Sicher, dennoch renditestark

Experten raten dazu, etwa 70 bis 80 Prozent des Vermögens in festverzinsliche Anlagen zu investieren, um den Schutz des Kapitals sicherzustellen. Der verbleibende Anteil kann als renditestarke Beimischung genutzt werden, vor allem wenn ein langfristiger Anlagehorizont von zehn Jahren oder mehr gegeben ist.

Aktien-ETFs als ertragreiche Beimischung für langfristige Anlagen

Wer sein Vermögen über einen längeren Zeitraum nicht benötigt und höhere Renditechancen schätzt, sollte breit gestreute Aktien-ETFs in Erwägung ziehen. Bekannte Indizes wie der MSCI World oder FTSE All World spiegeln globale Aktienmärkte wider und ermöglichen durch passive Verwaltung kostengünstig die Teilnahme an der Börsenentwicklung.

Dabei ist zu beachten:

• ETFs sind aufgrund ihrer passiven Verwaltung kostengünstig und transparent, mit jährlichen Verwaltungsgebühren meist unter 0,3 Prozent.
• Langfristige Investitionen in diversifizierte Aktienfonds brachten historisch gesehen höhere Erträge als reine Festgeldanlagen.
• Börsenschwankungen sollten bei einer Anlagedauer von mindestens zehn bis zwanzig Jahren gelassen betrachtet werden.

Persönliche Risikobereitschaft im Blick behalten

Die Gewichtung zwischen Aktien und sicheren Anlagen sollte sich an der individuellen Verlusttoleranz orientieren. Als Richtwert gilt: Wer einen vorübergehenden Wertverlust von etwa 30 Prozent verkraften kann, kann rund 60 Prozent seines Kapitals in Aktien-ETFs anlegen und den Rest sicher investieren. So lassen sich Risiken von Kursschwankungen abfedern und zugleich Chancen auf Kurssteigerungen nutzen.

Risiken trotz Sicherheit im Blick behalten

Selbst festverzinsliche Anlagen bergen Risiken, die Rentner nicht außer Acht lassen sollten:

• Inflationsrisiko: Die Inflation verringert die reale Kaufkraft der Zinserträge.
• Zinsänderungsrisiko: Steigende Marktzinsen führen zu Kursverlusten bei bereits ausgegebenen Anleihen.
• Emittentenrisiko: Unternehmensanleihen unterliegen dem Risiko eines Zahlungsausfalls.

Deshalb ist auf die Bonität der Emittenten zu achten, wobei deutsche Staatsanleihen als nahezu risikofrei gelten.

Hohe Kosten aktiv gemanagter Fonds vermeiden

Aktiv gemanagte Fonds sowie Lebens- oder Rentenversicherungen sind häufig teuer und erzielen meist niedrigere Renditen als passive ETFs. Gründe dafür sind vor allem höhere Verwaltungsgebühren und Provisionen, die langfristig die Ertragskraft mindern. Daher ist es ratsam, kostengünstige ETFs zu bevorzugen.

Gesetzliche Einlagensicherung bei Tages- und Festgeld beachten

Um das Risiko von Bankeinlagen zu reduzieren, sollten Rentner darauf achten, dass ihre Bank der deutschen gesetzlichen Einlagensicherung unterliegt. Pro Person und Bank sind Einlagen bis zu 100.000 Euro geschützt. Bei größeren Beträgen empfiehlt sich eine Aufteilung des Kapitals auf mehrere Kreditinstitute, um die Sicherheitsgrenze zu erhöhen.

Einfacher Einstieg über kostengünstige Online-Wertpapierdepots

Der Kauf von ETFs ist heute über Online-Depots bei Direktbanken unkompliziert und oft ohne Gebühren möglich. Mit ETF-Sparplänen lässt sich zusätzlich flexibel und kostengünstig Vermögen aufbauen, auch mit kleinen monatlichen Beträgen. Bei der Auswahl geeigneter ETFs sollte auf breite Diversifikation und niedrige Kosten geachtet werden.

Langfristige Perspektive wahren und professionelle Beratung nutzen

Marktschwankungen sind normal und sollten nicht zu überstürzten Entscheidungen führen. Eine langfristige Anlagestrategie sichert oft bessere Ergebnisse. Bei Unsicherheiten empfiehlt sich eine professionelle Finanzberatung, die individuell auf die persönliche Situation und Ziele eingeht.

Sources

• Verbraucherzentrale Deutschland: Geldanlage und Altersvorsorge – So legen Sie Ihr Erspartes am besten an (verbraucherzentrale.de)
• Provokepulse: Geldanlage für Rentner: Wie fängt man am besten an? (provokepulse.com)

Hinweis: Preise, Renditen und Verfügbarkeiten der hier genannten Finanzprodukte können je nach Region, Anbieter und aktuellen Marktbedingungen variieren. Es ist ratsam, sich vor Abschluss von Anlageentscheidungen ausführlich zu informieren und bei Bedarf fachkundige Beratung in Anspruch zu nehmen.